8月以来，各家银行掀起新一轮消费贷“限时优惠潮”，通过发放优惠券、赠送礼品等营销活动，推广消费贷产品，包括工商银行、农业银行等国有大行，还有苏州银行、北京农商行等在内的不少地方性银行，有股份行最低利率可以做到3%。

多重因素推动消费贷利率下降

【资料图】

银行消费贷款利率存在下降趋势，背后存在多重因素推动消费贷利率下降。

一是受到政策导向的影响。今年以来，消费对经济恢复发展的拉动作用明显，商务部也把2023年确立为“消费提振年”。有关部门曾多次提及推动降低个人消费信贷成本等多项举措，旨在降低实体经济和居民的融资成本，促进消费回暖和升级。银行为了更好地满足客户需求，主动下调消费贷利率。

如今年7月底，国家发改委发布了《关于恢复和扩大消费的措施》，被业内称为“促消费二十条”，其中明确提及加强金融对消费领域的支持。

二是受到市场竞争的影响。目前市场上不仅各家银行提供消费信贷产品，还有一些互联网平台、小额贷款公司等非银机构也在积极开展这方面的业务。为了吸引更多的客户，各家金融机构纷纷降低消费贷利率，以提高市场占有率。

三是为了维护消费贷市场的健康发展，行业协会和监管部门也在积极推动行业自律。通过制定行业规范和标准，引导金融机构合理定价，避免恶性竞争。这种自律机制的存在，有助于降低消费贷利率的波动性，使市场更加稳定。

不可忽视一些风险

虽然银行下调消费贷利率有利于降低融资成本，促进消费增长。但业内专家提示，机构应该防范贷款业务过度下沉、资金套利等风险。

有资深结构化融资研究人士表示，消金公司ABS发行量增加，一方面说明相关业务增长较好，但另一方面也可能反映资质较差的借款人资金需求较大，这部分需求向消金公司下沉，存在违约率抬升的风险。

光大证券研究所金融业首席分析师王一峰在报告中直言，现阶段消费贷、经营贷等定价偏低，多数利率在3.2–3.8%之间。据我们此前测算，当前存量按揭利率仍有5成在5%以上，因此，部分居民有动机借入消费贷或经营贷，来置换按揭贷款以缓解利息偿付压力。

总之，银行消费贷利率下行是市场竞争和政策导向的结果，也是金融服务实体经济和居民生活的表现。但是，在享受低息消费贷带来便利的同时，也要警惕其中潜藏的风险。

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